财联社记者测算，以100万元、25年期、等额本息还款的存量房贷为例，假设该房贷利率从4.4%降至3.55%，可节约借款人利息支出每年约5600元。存量房贷利率下调，有利于借款人进一步降低房贷利息支出，提升居民消费意愿，也有助于稳定购房者预期，提振信心。

12月23日，蚂蚁消金对外发布“小红花”智能实时交互式风控系统，并将这一系统运用在花呗这一产品中，实现了新一轮的风控技术迭代。

据悉，“小红花”首批开放的用户，主要为职场新人群体，该人群通过上传符合规定的近20项材料能够实现额度的提升。 这一创新在行业内尚属首例，也使得花呗额度首次进入“可互动”时代。蚂蚁消金总经理江浩对此表示，“小红花”系统是面向未来10年的一次重要创新升级，额度可互动，意味着蚂蚁消金在为用户管好油门刹车的同时，把方向盘交给用户，用创新的方式，推动金融健康。

年轻人的新尝试：用证书提额、互动管理自己额度

“我觉得挺实在了，四、六级证书我都有，现在就可以尝试。”毕业一年的职场新人李畅向记者阐述了对于“小红花”的认可。

在社交平台上，年轻群体对于“提额”的讨论络绎不绝。据了解，仅在小红书平台，“花呗提额”在今年的讨论量已经超过了60万条，年轻群体对于提额的需求也可见一斑。

目前，“小红花”首批开放的用户，主要为职场新人群体，首批支持上传的材料有近20项。主要分为三大类，教师资格证、导游资格证、初级会计等职业类证书，托福证书、雅思证书、多邻国英语测试证书等语言类证书，以及校级、省级、国家奖学金等荣誉类证书。

用户在支付宝上搜索「花呗提额」，或进入「花呗-我的额度」页面，就可以上传相应材料，申请额度提升，整个过程可感知、可选择、可管理。

“毕业之后提过一次额度，大学时期很难提额。”李畅就提额的情况介绍，“从‘小红花’支持的证书来看，品种还是挺多，我现在手上拥有的是四、六级证书。最后能提升多少额度还没结果，不过就算额度不高，也是肉汤啊。”

传统授信额度的审核信息通常为社保、公积金、收入证明等信息，与此类要素相比，职业类、语言类证书等相对非标准化，也更加难以识别。对于将非标准化信息纳入风控考量范围，蚂蚁消金首席风险官林嘉南表示，“金融机构能否接纳和采信更多材料，为用户提供更多选择，这是过去一年我们在思考的问题。用户考出各类证书，虽然属于‘碎片化信息’，但如果能有效识别，同样可以成为机构对用户更加信任的依据之一。“

对李畅这样初入职场的年轻人，收入还在起步阶段，但必要的开支不少，希望有更多的额度用于日常周转。“能自己交材料来申请涨额度，相对自主性高一点。

这一点，或是蚂蚁消金此次推出“小红花”的契机之一。蚂蚁消金总经理江浩介绍道，“小红花”系统的额度互动功能，是蚂蚁消金推动金融健康的一次尝试，“我们希望把额度方向盘交给用户”。

在江浩看来，“金融机构通过自己的专业性，替用户把握住油门刹车，但用户可以自己掌握方向，是向左还是向右，拥有更多自主性。金融健康的关键在于，是否促进了健康的金融行为，是否促进了正向积极的生活行为。”

风控技术的新发展：数据时效性更强、用户信息可互动

在金融信贷领域，风控是核心环节，如果说信贷业务是一条高速路，那么风控就是入口，在此判别准入车辆。

2024年有个高频词——“新质生产力”。这一提法，重在整合科技创新资源，引领发展战略性新兴产业。就信贷领域而言，通过技术赋能，构建出一套成熟、全面、精准的风控体系，势必成为该领域的“新质生产力”。自2014年花呗上线服务用户，到今年正好十年。过去十年中，风控技术经历了从自动化阶段到实时化交互式阶段的转变，对于未来十年，林嘉南希望花呗额度是可互动的。

“小红花”智能实时交互式风控系统，此次主要是解决过去在材料识别过程中，真假难辨、材料面窄、难以调用等困难。通过AI技术实现精准识别多模态的材料，准确率达到96%，验真准确率达到92%，同时，机器学习让更多冷门证件能被应用，并在交互上确保用户良好的体验。

在林嘉南看来，近20种证书只是起点，现在职业类型多样，灵活就业群体广泛，如网约车司机、快递员、外卖员、网络主播、自媒体运营等，他们可能有自己的职业技能证书、兴趣技能类证书、甚至网约车司机级分、骑手好评、社交平台粉丝数等等，都是未来有望被采纳的。

十年是一个跨度，也是一段进程。在过去10年，中国消费金融快速发展，但金融供给的错配问题依然存在，初入社会的年轻人、新蓝领等群体额度满足不够，尤其是低利率的普惠金融供给不足。

“过去10年，我们一直通过技术寻求解决这一问题”。林嘉南介绍，风控技术在如今迈入了一个新阶段——实时化交互式阶段。数据时效性从动态到实时，数据属性从强金融属性到弱金融属性，数据来源从被动获取到主动交互。

【聚焦观察】

2024年是消费金融公司发展波澜壮阔的一年。这一年，消费金融公司管理办法等重量级新规相继落地，行业致远有了更规范的法律护航；这一年，消费金融行业掀起增资、融资浪潮，行业发展如火如荼。

在金融街论坛年会上，国家金融监督管理总局局长李云泽表示，助力实施提振消费行动，丰富消费金融产品，积极促进服务消费，大力培育新型消费。

追求“新质”，创新是最好的武器。在消费信贷领域，当金融与科技相遇，以技术力量赋能金融“滴灌”，正是深化金融供给侧结构性改革行之有效的途径，有利于激活消费新活力。

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