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广东南海农村商业银行股份有限公司(以下简称“南海农商行”)自2018年开始备战A股IPO，至今已历经六年。近日，该行再次更新招股书，拟在深市主板上市，公开发行股票数量不超过13.15亿股，募集资金规模约为83.08亿元，全部用于补充该行核心一级资本。然而，冲刺IPO阶段，南海农商行面临的最大难题是业绩增长的稳定性。

南海农商行前身为成立于1952年的南海农村信用社，2011年完成改制并挂牌开业。截至2023年12月末，该行在佛山全辖设有225家营业网点，是佛山南海区从业人员及营业网点最多、信贷规模最大、服务范围最广的银行金融机构。然而，尽管拥有如此庞大的业务规模和广泛的网点覆盖，南海农商行在业绩增长方面却遇到了不小的挑战。

招股书显示，2021年至2023年，南海农商行的净利润分别为30.43亿元、27.28亿元、23.82亿元，同比分别减少10.4%、12.7%，两年整体减少21.7%。这一业绩下滑趋势无疑给该行的IPO之路增添了不小的障碍。与此同时，该行扣除非经常性损益后的净利润(扣非净利润，下同)也呈现出相似的波动趋势，2022年同比增长12.8%，但2023年降幅达到26.2%。

南海农商行解释称，2022年和2023年非经常性损益金额较大的原因主要是该行在未来参与粤财控股市场化转让郁南联社的信托受益权和股权以及参与揭西农商银行帮扶事项的预计相关损失。然而，这一解释并未能完全消除投资者对其业绩增长稳定性的担忧。

除了业绩增长的不稳定性外，南海农商行的信贷资产质量也面临着挑战。截至2023年末，该行不良贷款率为1.49%，连续三年提升。其中，对公不良贷款率已超2%，达到2.03%，上升较快。这一趋势无疑加大了该行的风险抵御压力，也进一步压缩了其利润空间。

为了增强风险抵御能力，南海农商行明显加大了拨备计提力度。招股书显示，2021年至2023年，该行信用减值损失金额分别为4.33亿元、8.97亿元、19.32亿元。其中，2023年的信用减值损失同比增加10.36亿元，增幅高达115.51%。这一大幅度的拨备计提无疑进一步加剧了该行的盈利压力。

在资产质量方面，南海农商行还面临着中间业务收入规模波动的挑战。2021年至2023年，该行手续费及佣金净收入分别为3.13亿元、2.94亿元、2.47亿元，其中2022年和2023年连续两年下滑，降幅分别约为6%、16%。这一趋势反映出该行在中间业务方面的盈利能力有所下降，也对其整体盈利能力构成了不利影响。

综上所述，南海农商行在备战IPO的六年中面临着业绩增长稳定性和信贷资产质量的双重考验。尽管该行拥有庞大的业务规模和广泛的网点覆盖，但业绩增长的不稳定性和信贷资产质量的挑战无疑给其IPO之路增添了不小的障碍。

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